Что такое скоринговая оценка заёмщика?
Скоринговая оценка заёмщика — это инструмент, позволяющий в интегральном численном виде выразить возможность (и желание) заёмщика выплатить кредит в установленные сроки в полном объеме.
Скоринговая оценка может базироваться на разных показателях — социально-демографических, профессионально-квалификационных, поведенческих. Самой сильной предсказуемостью характеризуются поведенческие характеристики, потому что они отображают отношение заёмщика к выплате долга в прошлом. Именно это формирует ценность скорингов, разработанных бюро кредитных историй, так как в бюро аккумулируется информация об обслуживании субъектом своих кредитов в прошлом и сейчас.
Для чего?
Для качественной оценки кредитного риска (предотвращение мошенничества, подтверждение платежеспособности и платежной дисциплины).
Для уменьшение расходов (путем уменьшения количества персонала, задействованного в процедурах выдачи кредита)
Для уменьшение времени обработки заявлений на получение кредитов (принятие решений по кредитам сокращается до нескольких минут)
Для минимизации операционного риска
Для анализа причин низкой скоринговой оценки, и соответственно отказа в предоставлении кредита (в случаях отказа)
Скоринг совместно с кредитными отчётами и верификацией заёмщика позволит выстроить эффективную систему принятия решений о кредитовании.
Технологии МБКИ позволяют внедрять следующие виды скоринга:
Для кого?
Пользователями Бюро могут быть банки, небанковские финансовые учреждения, и другие субъекты хозяйственной деятельности, которые предоставляют услуги с отстроченными платежами, или предоставляют имущество в кредит.
Как получать услуги по скоринговой оценке заемщика?
или
Реализовать модуль формирования / получения XML файлов через Веб-сервис
Процедура подключение ко всем услугам МБКИ более детально описана в разделе подключени е.
Дополнительную информацию, а также тестовый доступ в систему Вы можете получить у наших сотрудников .
Что такое скоринг?
Скоринг — это современная эффективная технология для кредитных решений.
Она возникла в 1950-х годах в Соединенных Штатах Америки для качественной оценки кредитоспособности заемщиков и получила значительное развитие в 1990-х и начале 2000-х. На сегодняшний день разнообразные системы скоринга физических лиц плотно имплементированы в интегрированные системы принятия решений в кредитно-финансовых учреждениях.
Сущность скоринга заключается в определении совокупного кредитного балла заемщика. Формально технология скоринга основывается на оценке заемщиков по ряду критериев, которые имеют разную значимость, после чего полученные оценки агрегируются в интегральный показатель — совокупный кредитный балл.
Разработка скоринговой модели — процесс совместный, многошаговый и итеративный. Совместный, потому что Бюро, которое создает модель, предоставляют свой опыт и обеспечивают консультационные услуги, а большая часть информации, необходимой для построения адекватной модели, обеспечивается самим банком. Итеративный, потому что любая модель должна быть проверена, настроена и повторно протестирована.
При разработке хорошей статистической модели необходимы «чистые», качественные данные и квалифицированные статистики. Для экспертной модели, опытные сотрудники кредитного отдела должны, используя свой опыт и знания, определить ключевые факторы, описывающие кредитные риски, и на основе специальных методик дать количественную оценку степеней важности того или иного фактора.
В рамках процесса принятия решения о выдаче микрокредитов, может быть использован так называемый подход «5С» (Capacity, Capital, Character, Collateral and Conditions). Какие переменные должны использоваться, чтобы адекватно представить эти «5С» в модели и определить степень значимости (веса) каждой из переменных в итоговом решении о предоставлении кредита, а также взаимное влияние переменных друг на друга, является открытым для обсуждения вопросом.